Адвокатское бюро Егоров,Пугинский, Афанасьев и партнеры.
Правовая природа норм об оказании платежных услуг (Лауэ К.)Банковское право России и банковское право Германии имеют общие исторические корни. Теория гражданско- правовой ответственности, которая изучает ответственность банков в расчетных правоотношениях, которая также имеет богатую историю в обоих государствах, включает значительное количество серьезных теоретических исследований. В течение последних лет законодательство об ответственности банков в расчетных правоотношениях претерпело серьезные изменения как в Российской Федерации, так и в Германии. Однако причины таких изменений различны. В Российской Федерации сравнительно недавно был принят Федеральный закон от 2.
N 1. 61- ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон об НПС) < 1>. Этот Закон серьезно реформировал законодательство о расчетах, предусмотрев значительное количество новелл. Он ввел в оборот новый понятийный аппарат законодательства о безналичных расчетах, предусмотрел новых специальных субъектов, допущенных к осуществлению перевода денежных средств, а также правила допуска их к этой деятельности, установил новые формы безналичных расчетов, определил правила надзора в платежных системах и новые принципы саморегулирования платежных систем.- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -< 1> СЗ РФ. N 2. 7. Ст. 3. 87.
Прошунин Максим Михайлович – доктор юридических наук, доцент, профессор кафедры финансового права Российского государственного университета правосудия.
Банковское право: учебник / Под ред. С.В. Запольского. Купить дешево вузовский учебник: Прошунин М., Запольский Сергей Банковское право.
Банковское право Теория и практика применения банковского законодательства Учебник. Проспект. 2016.
12.00.04 – Финансовое право; налоговое право; бюджетное право. Белов В.А., Куфакова Н.А., Мамедов А.А., Прошунин М. М. Отдельные М., 2011. Запольский С.В. Дискуссионные вопросы теории финансового права. Финансовое право Российской Федерации: Учебник / Отв. ред. Банковское право. Банковские санкции за нарушение правил расчетных операций. Карасева М.В. Бюджетное и налоговое право России: полит. аспект / Ин-т Крохина Ю.А. Валютное право : учебник для вузов / под ред. Прошунин М. М. Финансовый мониторинг: (противодействие С.В. Запольского. - М.: Статут, 2009. Купить дешево вузовский учебник: Прошунин М., Запольский Сергей Банковское право. Банковское право Теория и практика применения банковского законодательства Учебник. Проспект. 2016.. Запольский А. И., под редакцией Под, Прошунин Максим, Прошунин М. М. Под ред. Запольского С. В., Прошунин М. М. Запольского С. В., Прошунин Запольского, Запольский Сергей Васильевич, ред. Банковское право. Учебник. Юридические науки Финансовое право Банковское правоПрошунин М.М.; Запольский С.В., под ред. М. М. Прошунин,Под ред.,Прошунин М.М.; Запольский С.В..
Такие глубокие качественные изменения дали серьезный стимул к исследованию проблем правового регулирования безналичных расчетов. В настоящее время актуальность этой темы все более возрастает в связи с быстрым развитием новых форм и способов безналичных расчетов, внедрением в банковскую деятельность новейших банковских и информационных технологий.
В Германии законодательство о расчетных правоотношениях подверглось значительным изменениям вследствие имплементации в национальное право Директивы Европейского парламента и совета от 1. N 2. 00. 7/6. 4/ЕС о платежных услугах на внутреннем рынке, изменении Директив 9. ЕС, 2. 00. 2/6. 5/ЕС, 2.
Банковское право: учебник Прошунин Максим Михайлович. ↑ Наверх. Обратно. Когда товар «Банковское право: учебник» Прошунин М.М., Запольский С.В. появится в сети, вы получите уведомление.. 862 с. 8. Марченко, М.Н. Теория государства и права в вопросах и ответах: учеб.пособие. Прошунин, М. М. Банковское право : учебник. – М.: Эксмо, 2010. – 427с. –. учебник / отв. ред. С. В. Запольский. – 2-е изд., испр. и доп. – М.
ЕС, а также 2. 00. ЕС и об отмене Директивы 9. ЕС (далее - Директива о платежных услугах) < 2>. В Директиве о платежных услугах предусмотрены не только правила о гражданско- правовых отношениях банков и лиц, пользующихся платежными услугами, но и правила о надзоре за платежными услугами.
Таким образом, в Директиве о платежных услугах как едином акте Европейского союза закреплены право надзора и гражданско- правовое регулирование отношений между банками и их клиентами.- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -< 2> Опубликована в официальном журнале ЕС L 3. В отличие от других стран, в Германии имплементация Директивы о платежных услугах была осуществлена в двух разных законах, чтобы право надзора было урегулировано отдельно от гражданско- правовых отношений. Причиной раздельного регулирования является стремление законодателя избежать появления комплексных нормативных актов. В силу исторической традиции наиболее важные гражданско- правовые нормы всегда должны находиться в Германском гражданском кодексе < 3> ( Gesetzbuch - BGB < 4> ), принятом еще в 1. См. также: . Weitreichende im Verbraucherdarlehensrecht und Recht der Zahlungsdienste // DSt. R (Deutsches Steuerrecht).
S. 2. 25. 6.< 4> Gesetzbuch от 1. BGBl. I S. 4. 2, 2. I S. 7. 38), с изменениями ст. Закона от 2. 0. 1. BGBl. I S. 2. 01. Для имплементации Директивы о платежных услугах в германское право раздел 1.
BGB, которая посвящена отдельным видам обязательств, был дополнен подразделом 3 "Платежные услуги", нормы которого вступили в силу 1 ноября 2. В настоящее время нормы о платежных услугах сосредоточены в 2. BGB < 5>.- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -< 5> Derleder P. Die vollharmonisierende des Rechts der Zahlungsdienste und des Verbraucherkredits // NJW (Neue Juristische Wochenschrift). S. 3. 19. 5. Право надзора германский законодатель урегулировал в Законе ФРГ "О надзоре за платежными услугами" (Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz - ZAG < 6> ). Надзорным органом в соответствии с этим Законом является Федеральное управление финансового надзора Германии (Bundesanstalt Finanzaufsicht - Ba. Fin). Кредитные учреждения, привлекающие вклады (банки и немецкие сберегательные кассы), были исключены из сферы действия Закона ФРГ "О надзоре за платежными услугами".
Поэтому правовое регулирование операций кредитных организаций осуществляется в соответствии с Законом ФРГ "О кредитной деятельности" (Kreditwesengesetz < 7> ). Как и прежде, они вправе оказывать платежные услуги на основании лицензии, предоставленной им в соответствии с требованиями Закона ФРГ "О кредитной деятельности". В соответствии с Законом ФРГ "О надзоре за платежными услугами" кредитным организациям не требуется дополнительная лицензия для оказания платежных услуг клиентам < 8>.- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -< 6> Gesetz die Beaufsichtigung von Zahlungsdiensten от 2.
BGBl. I S. 1. 50. Закона от 2. 0. 1. BGBl. I 2. 02. 9).< 7> Gesetz das Kreditwesen от 1. BGBl. I S. 1. 50.
BGBl. I S. 2. 77. Закона от 2. 0. 1. BGBl. I 2. 02. 9).< 8> Das neue Recht der - ein // Die zivilrechtliche Umsetzung der Zahlungsdiensterichtlinie. Finanzmarktkrise und Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie.
Bankrechtstag 2. 00. Berlin: de Gruyter, 2. S. 1. 7. В результате рассмотренных выше изменений в германском законодательстве сложилась следующая система источников правового регулирования безналичных расчетов: - § 6. BGB, введенные в рамках имплементации Директивы о платежных услугах; - общественные отношения между кредитными организациями и клиентами регулируются общими условиями сделок кредитных организаций и общими условиями сделок сберегательных касс о денежных переводах и прямом дебетовании (AGB- Banken, AGB- Sparkassen); - межбанковские отношения регулируются в соглашениях кредитных организаций, заключаемых на европейском уровне в рамках участия в платежной системе SEPA (Abkommen der deutschen Kreditwirtschaft zum Lastschriftverkehr).
К их числу относятся SEPA Core Direct Debit Rule Scheme Rulebook, заключенные при участии потребителей (bei Verbraucherbeteiligung), и SEPA Business to Business Direct Debit Scheme Rulebook, применяемые при расчетах только между юридическими лицами или предпринимателями. Меры по защите международных или трансграничных расчетов от преступного посягательства предусмотрены Законом ФРГ "Об отмывании денежных средств" < 9> и Законом ФРГ "О внешнеэкономической деятельности" < 1. BGBl. I S. 1. 69. Положения от 3. 1. BGBl. I S. 1. 47. BGBl. I S. 1. 48. Закона от 0. 3. 1.
BGBl. I S. 2. 17. В отличие от Центрального банка Российской Федерации, Немецкий центральный банк (Deutsche Bundesbank) не издает нормативных актов в области правового регулирования расчетов, аналогичных, например, Положению ЦБ РФ от 1. N 3. 83- П "О правилах осуществления перевода денежных средств" < 1. Положение N 3. 83- П).
Данную функцию в Германии выполняют Общие условия сделок, принятые кредитными организациями, сберегательными кассами, кредитными кооперативами (кооперативными банками) либо их союзами или ассоциациями (AGB- Banken, AGB- Sparkassen и т. СПС "Консультант. Плюс". Особенность германского банковского права заключается в особой регулирующей роли четко сформированной договорной практики банков (Kautelarjurisprudenz). Поэтому наиболее важные правила расчетных операций содержатся в стандартных условиях, разработанных банком. Они становятся приложением к договору об оказании платежных услуг.
В результате указанные общие условия осуществления расчетных операций становятся частью договора с клиентом. В индивидуальном порядке остается согласовать только какие- либо особенности проведения платежных операций. Общие условия осуществления расчетных операций разрабатываются банками в соответствии с указаниями ассоциаций банков, кооперативных банков и сберегательных касс (AGB- Banken, AGB- Sparkassen и т. Таким образом, решение конкретного вопроса на практике зависит от согласованных между плательщиком и банком условий договора о платежных услугах. В законодательстве содержатся только общие правила и принципы, а детали устанавливаются банками в стандартных условиях к договору о платежных услугах. Следовательно, германское правоприменение в области расчетов гораздо больше зависит от договорной практики, чем от предписаний закона. Указанные особенности правового регулирования безналичных расчетов неоднократно оценивались судами.
В результате применение банковской договорной практики было признано обоснованным и получило название "каутелауристика" < 1. Данный термин имеет латинское происхождение - от слова cautela, что означает "осторожность, предупредительность, осмотрительность".- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -< 1. So schon Langenbucher.
Die Risikozuordnung im bargeldlosen Zahlungsverkehr, Habilitationsschrift. S. 4. 44. Таким образом, правовое регулирование расчетов в Германии осуществляется на базе двух взаимно дополняющих друг друга комплексов норм - норм закона и норм частного правотворчества (ius non scriptum) < 1. Formulierung genommen aus Klappentext von Arndt, Das im - Vom Weiterleitungsmodell zum SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook, Dissertation 2. В процессе разработки общих условий осуществления расчетных операций банки обязаны соблюдать общие принципы гражданского права и общие нормы о расчетах, предусмотренные в § 6. BGB. В соответствии с Директивой о платежных услугах, главной целью которой является защита прав потребителей банковских услуг, банкам запрещается включать в свои общие условия положения, ухудшающие положение потребителей по сравнению с правилами, предусмотренными национальным законодательством, в данном случае - нормами подраздела BGB, в котором урегулирован порядок предоставления платежных услуг. Данный принцип был закреплен также в § 6.
BGB < 1. 4>.- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -< 1. BGB. Отступающие (иные) соглашения.(1) Если иное не установлено законом, отступление от предписаний настоящего подраздела в ущерб пользователя платежных услуг не допускается.